Fondspolicen

Welche Vorteile bietet eine Fondspolice?

• Sicherheit durch Risikostreuung
  Bei Fondspolicen fließt Ihr Anlagekapital in Investmentfonds und wird dadurch breit gestreut. Sie erzielen damit ein optimales Verhältnis von Rendite und Sicherheit.
• Anlegerschutz durch Sondervermögen
  Investmentfonds zählen als Sondervermögen, das dem Inhaber der Fondsanteile und nicht der Fondsgesellschaft gehört. Sollte die Kapitalanlagegesellschaft von Insolvenz bedroht sein, so hat das keine Auswirkungen auf das Sondervermögen.
• Steuerliche Besserstellung gegenüber einem Fondsdepot
  Während bei einer reinen Fondsanlage seit Anfang 2009 alle Dividendenerträge und Kursgewinne der Abgeltungsteuer unterliegen, bleiben diese bei Umschichtungen innerhalb einer Fondspolice zunächst steuerfrei. Erst bei der Kapitalauszahlung sind die Erträge zu versteuern (Ertragsbesteuerung). Bei einer Auszahlung nach dem 60. Lebensjahr und einer Mindestlaufzeit von 12 Jahren ist sogar nur die Hälfte des Ertrages zu versteuern. Bei einer Rentenzahlung aus einer Fondspolice muss nur ein geringer Ertragsanteil versteuert werden. Mit 65 Jahren ist dieser z.B. 18 Prozent.

Fondspolicen besitzen auch Risiken

Eine Fondspolice bietet zwar hohe Renditechancen, erfordert aber auch eine hohe Risikobereitschaft vom Anleger. Die Rendite hängt nur von der Wertentwicklung der Zielfonds ab, die selbst auszuwählen sind. Genau hier liegt das Problem. Während bei einer britischen With Profits Police der Anleger sich nicht um das Anlagemanagement zu kümmern braucht, überträgt die Versicherungsgesellschaft bei einer Fondspolice diese Verantwortung voll auf den Versicherungsnehmer. Deshalb gibt es hier im Normalfall auch keine Garantie oder Mindestverzinsung.

Es gibt eigentlich nur 3 Möglichkeiten mit Aussicht auf Erfolg:

1. Sie spielen selbst Vermögensverwalter und überwachen ständig die Wertentwicklung Ihrer Fonds, um gegebenenfalls notwendige Fondsumschichtungen zu veranlassen. Diese Methode erfordert einen hohen Zeitaufwand und ist deshalb nicht unbedingt empfehlenswert.
    
2. Sie wählen einen vermögensverwaltenden Fonds, den Sie nicht ständig überwachen müssen, weil der Fondsmanager selbst durch Umschichtungen innerhalb des Fonds auf veränderte Börsensituationen reagiert. Sie sollten sich aber unbedingt vorher von der Qualität des Vermögensverwalters überzeugen.
    
3. Zusätzlich zur Variante 2 können Sie auch eine Fondspolice mit einer Garantieoption wählen. Eine solche Garantie müssen Sie durch einen Kostenaufschlag extra bezahlen, haben aber dafür einen entscheidenden Vorteil. Nämlich höchste Renditechancen ohne Verlustrisiko, denn des eingezahlte Kapital ist bei Rentenbeginn zu 100% garantiert.

Wie Sie meinen Ausführungen entnehmen können, halte ich die Wahl eines vermögensverwaltenden Fonds für die beste Lösung bei einer Fondspolice.

Worauf Sie bei einer Fondspolice achten sollten

Neben dem Anlagerisiko und der Fondsauswahl spielen auch die Versicherungsbedingungen eine entscheidende Rolle. Achten Sie besonders auf die Möglichkeit von Zuzahlungen oder Teilauszahlungen, Beitragsferien, Kapitalwahlrecht, eine zusätzliche Absicherung bei Berufsunfähigkeit und natürlich auf die Kosten.

Der o.g. Vorteil der steuerlichen Besserstellung wird bei vielen Fondspolicen leider durch hohe Kosten in Frage gestellt. Vergleichen Sie deshalb unbedingt die Policenkosten von verschiedenen Anbietern. Ich selbst hatte einmal eine deutsche Fondspolice mit 17% laufenden Kosten, die von jedem Monatsbeitrag abgezogen wurden und nicht in die Fondsanlage flossen. Welchen Einfluss das auf die Rendite hat, brauche ich wohl nicht zu erklären.

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